PTI/DTI: как банк рассчитывает вашу платёжеспособность

Даже если у вас достаточно средств на первоначальный взнос, банк не выдаст ипотеку, если ежемесячный платёж окажется непосильным относительно вашего дохода. PTI защищает и банк, и заёмщика от ситуации, когда выплаты невозможно обслуживать.

Правило 40–50%

На практике банки в Израиле стремятся, чтобы ежемесячный ипотечный платёж не превышал примерно 30–40% чистого дохода семьи. Верхний предел, который обычно допускают банки, составляет около 50% дохода, но приближение к этой границе делает одобрение сложнее и условия хуже.

Чем ниже ваш PTI, тем увереннее банк, тем выше шанс одобрения и тем лучше процентная ставка, которую вам предложат.

Как банк считает чистый доход

Банк учитывает стабильный и подтверждённый доход. Обычно рассматриваются:

• Зарплата по расчётным листкам (тлуш сахар) за последние 3–6 месяцев для наёмных работников.
• Прибыль по налоговым декларациям для частных предпринимателей (ацмаим), как правило за 1–2 года.
• Стабильные дополнительные доходы: аренда, пенсия, алименты — при наличии подтверждения.

Нерегулярные премии и разовые выплаты банк может учитывать частично или не учитывать вовсе.

Какие обязательства учитываются

Из дохода банк вычитает существующие финансовые обязательства, чтобы оценить реальную свободную сумму:

• Другие кредиты и займы с оставшимся сроком более определённого периода (обычно от 18 месяцев).
• Платежи по лизингу автомобиля.
• Алименты, которые вы обязаны выплачивать.
• Существующие ипотечные платежи по другой недвижимости.

Как улучшить свой показатель

• Закройте мелкие потребительские кредиты до подачи заявки.
• Добавьте созаёмщика (например, супруга или родителя) с подтверждённым доходом.
• Увеличьте срок ипотеки, чтобы снизить ежемесячный платёж (но это повышает общую переплату).
• Соберите документы, подтверждающие все стабильные источники дохода.